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    風險管理/



    風險管理信息

    風險管理架構

      公司風險控制委員會

    公司風險控制委員會是平臺風險控制的最高議事決策機構,由公司董事會決議授權成立,對公司主要業務模式及產品標的確定,重要合作機構的準入,公司內部重要管理制度的制定及實施,以及其他與風險管理相關的公司重大事項進行審議決策,并承擔相應決策責任。

    風險控制委員會組成人員:公司董事長、總經理、各主要職能部門(包括風控部、財務部、法務部、運營部、IT部等)負責人,以及風險管理委員會認為需參加的其他人員。

      公司總經理(總裁)

    公司總經理全面負責公司的業務經營和風險管理,是公司風控部總監的上級領導,對風控管理承擔領導責任。在平臺授信及單筆借款的審核流程中,公司總經理擔任有權審批人角色。

      公司風控部

    公司風控部是公司風控管理制度的重要執行部門,負責公司風險控制管理的日常工作。公司總部風控部設有風控部總監、風控專員、貸后管理崗、反欺詐管理崗、反洗錢專崗等崗位。分公司設有信息核實崗、貸后管理崗等崗位。

    1、總部風控人員

    根據公司《風險管理辦法》,在平臺授信及單筆借款的審核流程中,風控部負責對借款資料嚴格審查并出具審查意見。風控部專員負責審查借款人資料的完整性、合規性和有效性,并對綜合授信及單筆借款出具審查經辦意見。風控部總監對于借款人的資料嚴格復審,并出具復審意見。對于已審批放款的借款人,風控部負責督促線下機構人員做好已放款標的貸后管理工作。

    2、分公司風控人員

    根據公司《風險管理辦法》,對于已提交借款申請的借款人,公司風控人員負責聯系借款人,對其調查核實,并出具《借款人信息核實意見》,對借款人信息的真實性、完整性和有效性承擔調查責任。風控人員對于調查核實過、已審批放款的借款人,須做好貸后管理工作。

    3、反欺詐管理崗

    根據公司《防范欺詐風險管理制度》,反欺詐管理崗主要工作內容為:(1)設計和實施反欺詐策略;(2)監控借款人和借款資料信息、識別和防范欺詐風險;(3)建立和完善公司防范欺詐風險管理辦法;(4)有關詐騙行為的案件及時上報部門負責人、積極跟進案件調查進展并專檔保管、跟蹤分析案件汲取防范經驗、定期向風控部門負責人報告案件情況。

    4、反洗錢專崗

    根據公司《反洗錢反恐怖融資管理制度》,反洗錢專崗主要工作內容為:(1)召集會議并組織落實工作和措施、制定和完善政策制度和信息系統。(2)風險預警、建立“黑名單”、定期檢查評估和跟蹤監測并上報工作結果。(3) 保持與國家監管機構的溝通反饋并配合調查、及時處理反洗錢重大事件。

    平臺風險評估流程

      借款端風險評估流程

    個人及企業借款人在平臺可以申請綜合授信額度,綜合授信額度通過后再申請單筆借款。授信額度有效期內,借款人部分還款或還清借款后可以續借,但總借款余額不得超過授信額度。

    第一、綜合授信審核流程

    1、借款人在網上填寫綜合授信申請,并上傳與申請相關的證明材料(有效身份證件、征信報告等);

    2、平臺系統根據借款人所在區域信息先行自動分配給分公司進行信息核實;系統未能自動完成分配(如借款人填寫的區域信息不完整或借款人所在區域未有分公司的),總部風控專員在初審資料及溝通后,將借款人申請信息分配給特定的分公司進行信息核實;

    3、公司風控人員(信息核實崗、分公司負責人)對借款人申請授信的信息進行核實,包括但不限于:(1)核實借款人的主體信息、所屬行業、收入及負債情況、截至借款前6個月內借款人征信報告中的逾期情況、在其他網絡借貸平臺借款情況等;(2)填寫個人借款人信用評級信息;(3)生成《借款人綜合授信信息核實意見》并提交審核。

    4、對于綜合授信申請為擔保方式的,平臺合作的融資性擔保公司在線對筆授信出具審核意見。

    5、總部風控部對借款人授信業務進行嚴格審查。

    (1)風控專員審查授信申請資料的完整性、合規性和有效性,并對該筆授信申請出具《綜合授信借款審查意見》,對于申請料不齊或有錯漏的,風控專員將回退授信申請,并要求分公司聯系借款人補充材料。

    (2)風控部總監將對該筆授信申請嚴格復審,并出具復審意見。

    8、公司總經理負責對風控部審核通過的授信申請進行審批。總經理審批通過的,借款人前臺申請頁面將顯示授信已審批。


    第二、單筆借款申請流程

    1、借款人查看已審批綜合授信額度及期限;

    2、借款人申請授信項下單筆借款;

    3、借款人確認用電子簽名簽約的授權;

    4、公司風控人員核實單筆借款信息,出具《單筆借款信息核實意見》;

    5、總部風控專員審查單筆借款資料,出具《單筆借款審查意見》;

    6、公司總經理審批同意單筆借款,通知運營部門發標,并提示公司風控人員做好貸后管理。


    風險預警信息、催收信息

    對于已審批放款的借款人,公司將進行持續的貸后管理,及時發現借款人出現的、可能危及信貸資產安全的風險預警信號,及時采取有效的措施,積極主動地防范,控制和化解信貸風險。

      風險預警信號分類

    1、個人借款人風險預警信號

    (1)借款人出現賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為;

    (2)借款人工作單位或崗位出現異常變動,導致收入明顯下降;

    (3)借款人身體健康嚴重惡化,或家庭情況出現重大變故;

    (4)借款人的銀行賬戶或主要個人資產被法院等司法凍結;

    (5)借款人不配合我司進行正常的貸后管理活動,經常約而不見或難以聯絡;

    (6)借款人被相關政府機構列入“黑名單”,或被媒體負面曝光;

    (7)借款人在本平臺的借款或在其他金融機構的融資出現本息逾期情況等;

    (8)其他可能影響借款人正常還款的風險預警信號。

    2、企業借款人風險預警信號

    (1)企業經營者風險信號。包括但不限于:企業的核心高管團隊異常變動,或高管人員、合作伙伴受刑事處罰或涉案,財務、銷售和研發等重要部門負責人集體離職等;企業經營者或高管被相關政府機構列入“黑名單”;企業經營者不配合公司進行正常的貸后管理等。

    (2)經營管理風險信號。公司涉及兼并或被兼并、合資、分立、破產等事項進行重大資產重組或業務鏈整合;公司重大投資出現失敗,或者產品質量出現嚴重問題,銷售規模嚴重下滑,大量客戶或大客戶流失,主要的上/下游客戶經營狀況惡化。關聯公司、主要合作伙伴涉及經濟訴訟、仲裁甚至違法違規經營,被相關政府機構列入“黑名單”等。

    (3)財務變動風險信號。比如,企業經營規模下滑或主營業務明顯萎縮;企業周轉能力明顯下降;企業盈利能力明顯降低;企業資產負債比率明顯上升,或負債規模快速攀升等;企業現金流狀況持續惡化等財務變動情況。

    (4)信用變動風險信號。企業借款人的信用狀況明顯惡化,包括但不限于:在平臺的借款或在其他金融機構的融資出現逾期欠息等情況,導致企業資產被查封凍結等情況。

    (5)其他影響企業借款人正常還款的風險預警信號。

      風險預警信號處理措施

    對于個人借款人及企業借款人出現的各種風險預警信號,公司要積極主動地識別、防范、控制和化解信貸風險。按照風險的嚴重性和緊急程度,要采取不同的處理措施。

    風險性一般的預警信號,分公司要加大貸后現場跟蹤管理的頻率,密切關注借款人的動向,及時向總部風控部門報告。

    風險性較嚴重的預警信號,分公司要及時與風控部形成聯合小組,及時約談借款人,并可依據借款合同要求借款人采取部分或全部提前還款,追加房產抵押或保證人擔保等措施,已有擔保公司擔保的要及時通知擔保公司準備代償。

    風險性特別嚴重的預警信號,公司進入依法催收程序,要求借款人提前還清借款,通知擔保公司予以代償,必要時對借款人資產采取訴訟保全等措施。

      催收方式

    公司將按照國家相關法律法規,對已逾期或違約的借款人依法催收。根據深圳市網絡借貸信息中介機構催收行為規范,催收人員包括本平臺催收部門工作人員或第三方專業外包催收機構,催收方式包括:電話催收;短信、信函、傳真催收;上門現場催收。

    針對借款人出現逾期的情況,本平臺催收工作將按照如下順序進行:

    (1)短信、信函、傳真或電話催收。借款人欠款逾期三日內,網貸平臺通過短信、信函、傳真或電話提醒借款人按時還款。

    (2)專人上門催收。短信、信函、傳真或電話催收提醒后,借款人仍未能按照催收提醒通知歸還借款且借款人欠款逾期五日后,催收人員可進行上門催收。

    (3)如有特殊情況表明借款人存在故意違約的嫌疑,如平臺按照借款人申請資料或合同中的聯系方式均無法聯絡到借款人等,平臺可直接上門催收。



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